Chi gestisce un’associazione, una cooperativa sociale o un’organizzazione di volontariato sa bene che le assicurazioni fanno parte della vita operativa di un ente. Si firmano, si rinnovano, si archiviano.
Ma c’è una parola che compare in quasi ogni polizza e che vale la pena conoscere bene prima di firmare.
Si chiama franchigia.
Cos’è la franchigia assicurativa
La franchigia è la soglia che determina se e come la compagnia assicurativa interviene in caso di danno.
Compare in quasi ogni polizza. Ma il suo funzionamento concreto cambia a seconda del tipo di franchigia previsto dal contratto — e conoscere la differenza fa capire esattamente cosa succede quando si verifica un problema.
Franchigia assoluta
La franchigia assoluta funziona così: esiste una soglia fissa. Tutto ciò che sta sotto quella soglia è a carico dell’ente, sempre e senza eccezioni. La compagnia interviene solo per i danni che superano quella cifra — e copre solo la parte eccedente.
Un esempio concreto. Franchigia assoluta da 500 euro.
Danno da 400 euro → paghi tu. Interamente.
Danno da 800 euro → paghi tu i primi 500, la compagnia copre i restanti 300.
La parola chiave è sempre. Sotto la soglia, la compagnia non interviene — indipendentemente dalle circostanze.
Franchigia relativa
La franchigia relativa funziona in modo diverso.
Anche qui esiste una soglia. Ma il meccanismo cambia nel momento in cui il danno la supera.
Se il danno è sotto la soglia — paghi tu, come nella franchigia assoluta. Ma se il danno supera la soglia — la compagnia copre tutto. Anche la parte iniziale.
Stesso esempio, franchigia relativa da 500 euro.
Danno da 400 euro → paghi tu. Interamente.
Danno da 600 euro → la compagnia copre tutto. Tutti e 600 euro.
La differenza rispetto alla franchigia assoluta, in questo secondo caso, è di 500 euro. Stessa polizza, stesso danno — risultato completamente diverso.
Perché è importante per un ente del Terzo Settore
Gli ETS, le cooperative sociali e le organizzazioni di volontariato svolgono attività che espongono quotidianamente a piccoli e grandi imprevisti — eventi con il pubblico, attività con utenti fragili, spostamenti, gestione di spazi.
Conoscere il tipo di franchigia nella propria polizza significa sapere concretamente quanto l’ente si trova a pagare di tasca propria quando qualcosa va storto.
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